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八五折房贷不宜提前还贷

编辑:福州融信世纪金融服务公司  时间:2016/02/02  字号:
摘要:八五折房贷不宜提前还贷
一、家庭现状:
夫妇二人40岁出头,有一个10岁小孩,还有一位老人需要赡养。
家庭年收入约35万元;每月还房贷3300元,日常开销6000元,养车费用1500元,保险支出500元,合计月支出11300元;年支出约14万元。
目前有股票5万元,短期银行理财产品42万元;在三环内有一套两居室住房,约90平方米,采用商业银行贷款方式,享受85折利率优惠,贷款总额30万元,等额本金还款,贷款期限15年,已还5年,还有25万元未还清;有一辆汽车。
二、理财问题:
1.根据家庭的现状,是否应该提前还房贷?
2.可以投资房产吗?投资回报率如何?或者可以投资其他什么项目?
3.如果不投资住房,想改善住房又如何? 于女士
本期嘉宾:
汉和理财顾问公司
理财规划师 陈东
【理财方案】
一、财务分析
通过对于女士家庭财务状况的详细了解,计算得出了相关财务比率,具体分析如下:
结余比率比较高。本指标主要反映家庭提高其净资产水平的能力,于女士家庭的该比率为60%,反映出家庭具有非常强的储蓄意识。
负债比率比较低。本指标反映家庭的负债水平,于女士家庭的该项指标为23%,较低,家庭的资产极为安全,还说明可以更好地利用财务杠杆效应提高资产的整体收益。
投资结构不合理。投资与净资产比率为57%,说明于女士的家庭具有一定的投资意识,但投资资产主要是短期银行理财产品,收益偏低,结构不合理。
二、理财建议
1.现金规划:现金类资产一般为家庭月支出的3~6倍,以应对日常生活的不时之需和突发情况支出。按于女士家庭的月支出看,保留大约5万元现金类资产即可。另建议夫妇二人各办理一张额度为2万元的信用卡。
2.保险规划:目前夫妇二人除了社保,没有其他任何保险保障,家庭的风险保障明显不足。一般而言,身故保险保额至少需要覆盖将来10年的家庭年支出。因此,给于女士的先生保险保障建议如下:购买保险金额为20万元的两全保险(分红型),附加20万元提前给付重疾险与50万元的意外险,保障期限40年,年交保费12000元左右,既可以在生存期领取现金红利和生存金,又能在因意外或疾病不幸身故时领取身故保障金;如果保险期满,可以转为年金用于养老,同时可报40种重大疾病,6种轻症和4种特殊重症。如果于女士与先生收入相当,也可采用上述保险计划,同样的保额,只是在保费方面有所差别。
3.子女教育规划:按照当前一般家庭子女各阶段教育花费的金额,按照3%的年增长率,8年后孩子的高等教育费用约为12万元。建议采用基金定投的方式为子女积累教育金,每月从结余中提取3000元定投混合型基金,预期年收益率10%,等孩子上大学时账户金额将达到44万元,剩下的资金可用于孩子的部分留学费用或创业基金。
4.提前还贷建议:2007年于女士在办理首套房贷时享受了85折利率优惠,于女士采用的是等额本金还款法,还款已超过5年,目前还款中已还了较多利息,随着还款期越长,每月还款额中利息将越来越少,所以从该笔贷款的时间角度来看,不建议提前还贷。从资金利用的角度来看,可以考虑其他投资渠道,特别是年收益率超过银行房贷利率的渠道。
5.购房规划:目前国家对房地产市场的调控从紧,投资房产建议暂时观望,如确实有换房的需求,可等房地产市场进一步明朗后再做决定。

 

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